近年来，中国城镇化水平的稳步推进使得居民对家居家装的消费不断升级，同时80、90后已逐渐成为主要消费人群，推动了我国进入消费新时代。在此背景下，传统家装企业面临哪些困惑，将如何转型？转型中的家装企业有哪些金融需求？金融机构要如何掘进这片蓝海？金融机构与家装企业的合作有哪些新机遇和新模式？……都是值得探讨的问题。

2019年5月30日，由中国银行、万事达卡、中国经营报社联合主办的“大家居消费趋势变革论坛暨中国银行家装金融产品发布会”在广州举行。此次论坛汇集了来自金融机构、行业协会、中国银行家装金融合作伙伴、中国银行合作卡组织等多方专业人士，共同探讨在大家居消费趋势变革新阶段，家装金融发展的痛点、难点，面临的发展新机遇以及如何充分发挥金融对家装行业的促进作用。 

家装业的挑战与机遇

随着互联网技术的快速发展，互联网家装逐渐盛行，带动了整装市场占有份额的快速提升。面对新的行业特点，家装企业既有挑战又有机遇。

作为传统家装企业，广东星艺装饰集团股份有限公司董事长余敏表示：“未来不创新求变，可能真的要夹缝中求生存了。”关于改变，余敏认为，一是获客方式的改变，如成立互联网平台公司，在获客端加大获客流量和转化率；二是整合资源的改变，通过跨界资源整合，包括与车行、保险企业等进行合作。

而美克国际家居用品股份有限公司战略运营副总监罗刚认为，企业发展过程中一定要有自己的核心能力。“传统家装行业的核心能力是供应链、产品研发能力等，未来企业更核心、更本质的竞争是消费者资产，谁拥有消费者资产，谁能洞察消费者资产，谁才可能在市场上获得竞争优势。”

移动互联网到底给家装行业带来什么？江苏艾佳家居用品有限公司CEO潘定国表示：“互联网首先可以从效率角度去改善家装行业的运行，然后比效率更重要的是体验，怎么能让用户能有更好的服务、更便宜的价格和更多的选择是重点。用户评价机制在很大程度上改善了用户体验环节，也能推动家装界内良币企业的发展。”不过，齐家网装修平台副总经理高岩认为：“传统的线下经营公司和互联网家装公司已没有本质区别，因为所有的用户都互联网化了。

怎么才能给用户更好的感知，这个是靠装修企业去传递的。因此我们推出了用户画像，从用户需求和痛点出发，嫁接更多的资源给装修企业。”通过与家装行业的合作，中国银行广东省分行银行卡部总经理郑海洲感受到，目前对家装行业的产品和服务都提出了更高的要求。

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“一是服务体验的升级，消费者对服务过程体验的关注度更高；二是产品的个性化升级，除了普通的标准化产品之外，对个性化的满足也是趋势之一。”在广东省装饰行业协会秘书长郭爽看来，互联网、资本极大促动了家装这一传统行业的发展，让行业内的企业更加关注消费者的需求。

但其认为对于家装来讲，“交付”是最关键的环节，无论装修行业插上什么样的“翅膀”，都要把“交付”放在最重要的位置，才能保证行业的健康发展。

金融助力家装业发展

随着居民消费水平的逐步提升，以及消费观念的多元化和个性化发展，家装金融的认可度不断提升。郭爽表示，未来家装客户更多是80后、90后甚至是00后群体，这些年轻人对消费贷的接受度非常高。

而且这两年，除银行外，很多金融公司也已经关注到家装消费贷这个领域了。同时，消费贷也能够给装修公司提供更多的助力，使他们能够提供更好的产品和服务给业主。虽然家装行业是一个巨大的市场，但是跟车贷等比起来，目前金融渗透率还不是很高。

对此，郑海洲表示：“家装市场随着房地产逐步发展起来之后才慢慢地开始做，起步比较晚，但这几年随着大家对家装市场认可度的提升，也进入了快速发展的阶段。”如何通过金融产品来提供更好的消费体验？

郑海洲认为：“主要在于产品优势，针对不同的群体，有标准化的产品，也有差异化的产品，另外还有高端的产品，不管是金额、期限还是效率，我们都尽量满足。”谈到如何与金融机构合作，使金融产品帮助用户解决用钱难的问题？

余敏表示：一是在过往的合作中存在的机会，二是解决过往合作中存在的问题和难点，三是未来怎么磨合。两者之间的跨界融合，整合所有的资源，要求的是双方相互理解、相互支持，放弃一些东西、共同去创造一些东西。关于家装企业与金融机构的合作，未来还可以有哪些创新？

罗刚表示：“家居的消费品和银行的大额金融产品都属于低频消费。所以我们都会面临的一个问题是，如何把这种低频消费转向中频消费或高频消费？未来基于对消费者的洞察，我们如何与中国银行合作设计符合消费者对家的需求、对服务的需求，同时这些服务和产品权益可以衍生出更多的合作比如积分的通兑、服务商品权益化等，这才是持续增加消费者黏性的有效手段。”

同时，家装与金融结合的过程中，也存在一些难点和痛点。高岩表示：“一方面触达用户的方式需要再丰富一些，比如说银行只能在内部做一些推广、在APP上做一些推文，但银行APP上和家装企业重叠的用户可能并不是特别多;另一方面，对于不同的客户需要进行细分渗透，金融产品也可以再丰富一些。”

同样，潘定国表示：“互联网比较成熟的做法我们都可以借鉴，比如客户在贷款的时候，面签是否可以做成在线化，实现秒签秒贷等效率化的提升将会在很大程度上改善用户体验。”

关于家装与金融结合的痛点，郑海洲表示：“作为银行，我们的线上化产品已经在研发，初步来说在汽车的产品上大量应用，成熟之后应该很快在家装实现。

整个线上产品可以实现在线申请、远程受理、人脸识别、大数据决策等，车和家装金融还是有很多共通之处的，很快可以实现。”

（作者：王柯瑾   原标题：“拥抱消费新时代 解码家装金融新机遇”）